Pułapka niedoubezpieczenia

Pojęcie niedoubezpieczenie jest bardzo dobrze znane tym ubezpieczonym, którzy mieli szkodę, a przy zawieraniu polisy podali niższą wartość swojego mienia. Efektemtakich kroków, jest otrzymanie odszkodowania w kwocie niższej niż potrzebna na naprawę mienia czy też zakup nowego.

Niedoubezpieczenie, występuje, gdy suma ubezpieczenia jest zbyt niska w stosunku do wartości przedmiotu ubezpieczenia. Niedoubezpieczenie domu stanowi dla klienta problem, dopiero w przypadku szkody całkowitej. Na szczęście takich przypadków jest stosunkowo niewiele, jednak nie można powiedzieć, że nie występują w ogóle. Przykładem takich niecodziennych sytuacji może być powódź, która dotknęła niektóre regiony Polski w 2010. Najczęstszym przykładem niedoubezpieczenia, jest zaniżanie wartości stałych elementów i ruchomości domowych. Bardzo powszechnym zjawiskiem w trakcie powodzi były wypłaty za zalane ruchomości do sumu ubezpieczenia mienia ruchomego od ognia i innych zdarzeń losowych . Straty, które w tych szkodach ponosili klienci były znacznie wyższe.

Klienci zaniżając sumę ubezpieczenia, zmniejszają wysokość składki, którą muszą zapłacić, ale jednocześnie narażają się na nieadekwatną do poniesionych strat wypłatę odszkodowania, która zgodnie z OWU ogranicza jak zawsze suma ubezpieczenia.

Dodatkowym problemem, są niektóre zapisy w umowach ubezpieczenia, które wprowadzają zasadę proporcji przy ustalaniu wysokości wypłaty odszkodowania. Oznacza to, że w przypadku stwierdzenia niedoubezpieczenia przekaczającego np. 30% wyliczona wartość odszkodowania zostaje pomniejszona w takim stopniu, jakim suma ubezpieczenia przedmiotu szkody pozostaje w dniu zaistnienia szkody.

W przypadku zawierania umowy ubezpieczenia należy pamiętać o aktualizowaniu sumy ubezpieczenia, jeżeli umowa stanowi, którąś z rzędu kontynuację wcześniejszej umowy. Należy również pamiętać, iż w przypadku zaistnienia szkody i wypłaty odszkodowania, powinno się doubezpieczyć nieruchomość o kwotę wypłaty odszkodowania lub poniesionych kosztów związanych z naprawą. O doubezpieczeniu nie należy również zapominać w sytuacji, gdy w nieruchomości dokonano remontów, które powodują podniesienia wartości domu czy mieszkania (jak również stały elementów i ruchomości domowych).

Pamiętajmy więc, iż tania polisa ubezpieczeniowa nie zawsze jest taką umową, która zapewni nam możliwość naprawienia zaistniałych szkód. Dodatkowo należy zwracać uwagę na pozostałe warunki umowy ubezpieczenia, takie jak: rodzaj sum ubezpieczenia, franszyzę. Warto również korzystać z opcji dodatkowych, które coraz częściej są proponowane prze Towarzystwa Ubezpieczeń. Opcje takie to np. zwrot kosztów poszukiwania przyczyny szkody, rozszerzenie zakresu ubezpieczenia o przepięcia itd...